Home › Credito e mutui

Cessione del quinto: come funziona per stipendio e pensione

Di Christian Costa · Aggiornato il 19/10/2026

La cessione del quinto è un prestito che dipendenti e pensionati rimborsano con una trattenuta diretta su stipendio o pensione. Prima di firmare conviene capire limiti di rata, assicurazione obbligatoria, tutele del credito ai consumatori e le regole specifiche dell’INPS per i pensionati. Nella sezione Credito trovi altre guide su costi e diritti.

Cos’è la cessione del quinto

La legge consente a lavoratori dipendenti (pubblici e privati) e a pensionati di restituire la somma ricevuta in prestito cedendo al finanziatore fino a un quinto dello stipendio o della pensione. Il datore di lavoro o l’ente previdenziale trattengono la rata e la versano al finanziatore.

Chi chiede la cessione del quinto ha tutte le tutele del credito ai consumatori, qualunque sia l’importo del finanziamento.

Dipendenti: cessione e delegazione di pagamento

I pensionati possono chiedere solo la cessione di un quinto (una sola trattenuta, non oltre il quinto della somma mensile).

Il dipendente può ottenere un importo più alto cedendo un ulteriore quinto con un contratto di delegazione di pagamento. Il datore di lavoro è tenuto ad aderire alla cessione del quinto, mentre è libero di aderire o meno alla delegazione.

Pensionati: le regole INPS

Non tutte le pensioni sono cedibili. Sono escluse: assegni e pensioni sociali; invalidità civili; assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità; assegni di sostegno al reddito (VOCRED, VOCOOP, VOESO, CRED27, COOP28); assegni al nucleo familiare; prestazioni di esodo ex art. 4, commi 1-7 ter, L. 92/2012; APE Sociale. I trattamenti integrati al minimo non possono essere ceduti.

Il pensionato chiede la comunicazione di cedibilità (indica l’importo massimo della rata) in una sede INPS o tramite la banca o finanziaria aderente alla Convenzione, che la inoltra online all’INPS. La durata del prestito non può superare dieci anni.

L’importo cedibile si calcola al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, con salvaguardia del trattamento minimo stabilito ogni anno per l’AGO, sul cumulo delle pensioni dello stesso sistema pensionistico.

Il tasso non può superare il tasso soglia antiusura (intermediari accreditati) o il tasso convenzionale stabilito per fascia di età (intermediari convenzionati con l’INPS). La Convenzione mira a contenere i tassi; sul sito INPS puoi consultare l’elenco degli intermediari convenzionati.

Prima del piano di ammortamento l’INPS verifica: requisiti di legge dell’intermediario, tasso, rata non superiore a un quinto dell’importo cedibile, indicazione nel contratto di tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza, commissioni, interessi). Il prestito si rimborsa con addebito automatico mensile sulla pensione nei limiti del quinto cedibile.

Per la posizione previdenziale puoi consultare l’estratto conto contributivo.

L’assicurazione obbligatoria

Per la cessione del quinto la legge richiede una polizza per il rischio di morte e/o perdita dell’impiego del debitore; per la delegazione di pagamento una copertura simile spesso può essere richiesta. Per la pensione INPS è obbligatoria la copertura per il rischio di morte precoce del titolare.

Se la banca o finanziaria chiede un’assicurazione sulla vita, deve accettare, senza cambiare le condizioni del finanziamento, la polizza che trovi autonomamente se offre protezione equivalente. Se accetti quella dell’intermediario devi essere informato della provvigione pagata dalla compagnia all’intermediario.

Costi, TAEG e tasso soglia

Per confrontare il costo reale del prestito usa il TAEG e il TAN, spiegati nella guida su TAN e TAEG. Il TEGM è la media trimestrale dei tassi effettivi globali per tipologia di finanziamento (tra cui la cessione del quinto) e serve a calcolare la soglia d’usura: confronta il tasso effettivo del tuo finanziamento con il tasso soglia della categoria; i finanziatori espongono la tabella dei tassi soglia, consultabile anche sul sito della Banca d’Italia.

Recesso ed estinzione anticipata

Puoi recedere entro 14 giorni dalla firma, senza motivazione. Se hai già ricevuto il finanziamento, entro 30 giorni dalla comunicazione devi restituire la somma con gli interessi maturati.

Il rimborso anticipato è possibile in qualsiasi momento, anche in parte, con riduzione dei costi del credito per la minore durata. Tranne alcune eccezioni il finanziatore può chiedere un indennizzo motivato, che non può superare l’1% della somma rimborsata se la durata residua è superiore a 1 anno e lo 0,5% se è pari o inferiore a 1 anno.

Documenti e informazioni prima di firmare

Prima di firmare hai diritto gratis al modulo SECCI e a una copia completa del contratto. Se la domanda è rifiutata in base a una banca dati devi esserne informato subito e gratuitamente, con l’indicazione della banca dati. Una delle banche dati consultate dagli intermediari è la Centrale dei Rischi.

Documenti di solito richiesti: documento di identità, codice fiscale; per il dipendente busta paga e CUD; per il pensionato cedolino della pensione o certificazione INPS; documentazione di altri finanziamenti in corso.

Avvertenza: questo articolo ha scopo esclusivamente informativo e non sostituisce la consulenza fiscale, legale o finanziaria. Norme, scadenze, importi e condizioni dei prodotti possono cambiare in qualsiasi momento; fanno fede soltanto le informazioni aggiornate degli enti competenti e dell’intermediario. Per la tua situazione rivolgiti a un CAF, a un patronato, a un commercialista, a un avvocato o a un consulente abilitato.

← Tutti gli articoli su Credito e mutui